车险中的“医保外用药”到底要不要买？

经过各种短视频平台博主、up主的宣传洗礼，大部人对“医保外用药”这个险种已经不陌生了，甚至有人说“买车险不买医保外用药，三者险买1000万都算白买了”；那真的是这样吗？今天，就由中国人寿财险长沙市天心区支公司跟各位车主朋友来聊一聊，关于“医保外用药”的那些事儿~

什么是“医保外用药”

我们车险中常说的“医保外用药”其实是指「附加医保外医疗费用责任险」。它是附加在主险第三者责任险或者车上人员险上的，也就是说我们只有投保了主险第三者责任险或者车上人员险才能投保该险种。一般投保过程中默认沟通的是附加第三者责任险的医保外用药，当然，附加车上人员的医保外用药也可以同时投保。医保外用药责任险的保险责任是对"「超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔 偿」。"

简单说就是各保险公司都认可了一套交通事故诊疗和费用标准，发生人伤事故后在这套标准内的损失和费用由第三者责任险或者车上人员险赔 偿，超出的部分由医保外用药责任险赔 偿。

有了医保外用药就都能赔吗

当然也不是，在实际交通事故中的这些损失、费用，保险公司是不赔的：（一）在相同保障的其他保险项下可获得赔 偿的部分；（二）所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；（三）特需医疗类费用。

解释一下，第一条是由于车险遵循损失补偿原则，如果自己投保的其他保险已经对医保外用药进行了赔 偿，那么附加的医保外用药是不能进行二次赔 偿的；第二条也很好理解，车险是在保险责任内进行赔 偿，即由事故直接造成的损失才是我们的责任。举个例子，发生交通事故导致患有糖尿病的小A受伤住院，住院期间小A所产生的与糖尿病相关的医疗医药费用就不在医保外用药赔 偿范围内。第三条其实也是争议最大的地方，首先我们要知道「特需医疗」：是指医院在保证医疗基本需求的基础上，为满足群众的特殊医疗需求而开展的医疗服务活动，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等形式。有不少伤者觉得反正保险公司要赔，什么贵用什么，病房要住VIP的，药要进口的，医生得是专家，需求明显超出了基本的医疗需求，结果理赔的时候发现超过的部分得自费。

另外，从道德风险方面来考虑，是不会出现全赔的情况的。假如我和小B有过节，我的车子买的有三者和附加医保外用药能全赔，那我是不是可以打着意外的名号，钻个空子？所以医保外用药只是起到一小部分作用，有人伤的事故，还是会要求承担一部分的。

医保外用药买多少合适

据了解，综合医院交通事故人伤诊疗方案来看，一般的人伤事故中，医保外用药比例大概在10-20%，而且实际理赔中具体费用多少，也不是算明细的，不是真的完全按照医保内外来界定的，而是会直接按照医疗费用的10%到20%进行折算。所以我们也可以按照自己投保三责额度估算下所需医保外用药的额度。

其实投保时候选择10万左右的额度基本就够用了，保费也比较便宜，现在一般就30块钱左右，不同保险公司会略有差异。所以，医保外用药责任险是一个性价比很高的附加险，但是真要说没有它三者险就是白买了实在有些夸张，就好像我朋友跟我说的:“吃面不吃蒜，你这面等于白吃了！”

通过以上对车险中“医保外用药”的介绍，各位车主可以根据自己的需求来进行选择，如有需要咨询和或有意向投保车险的也可以联系中国人寿财险长沙市天心区支公司，地址位于长沙市天心区友谊路长城华都二楼，我们将竭诚为您服务！